Фетвы Фикх

Страхование с точки зрения Ислама

Страхование – это акт, заключаемый между двумя и более лицами. Страховщик за определенную плату, носящую название «страхового взноса», берет на себя обязательства по выплате застрахованному лицу ущерба, время и место возникновения которого является неопределенным. В данном случае долгом застрахованного лица является внесение в установленное время страховых взносов, а долгом страховщика – возмещение возможного ущерба на основании заключенного соглашения.

Страхование в его сегодняшнем виде относится к числу сравнительно новых видов актов. Впервые оно было применено в XIV веке в Италии для страхования на море.

Приблизительно два столетия тому назад страхование впервые появилось в исламском мире и сразу стало предметом дискуссий. До сих пор высказываются мнения как в пользу страхования, так и против него.

Такие исламские ученые, как Мухаммад Абдух, Мустафа аз-Зарка, Шелтут и Мухаммад аль-Бахий считали, что страхование является актом взаимопомощи, поэтому должно быть разрешено. По этому поводу Мухаммад аль-Бахий говорил:

«Страхование не является актом продажи, а является соглашением по оказанию помощи и поддержки, заключаемым для того, чтобы облегчить положение людей, потерпевших ущерб. В независимости от того, страхование это жизни или имущества, целью его является взаимопомощь. Например, сельский житель страхует свой скот, коммерсант страхует свой товар, владелец дома – свой дом, автовладелец – свою машину, так как они думают, что в случае ущерба смогут облегчить свое положение лишь с помощью кого-либо другого. Человек, страхующий свою жизнь, знает, что его смерть всецело во власти Аллаха Всевышнего, и когда наступит время смерти, никто не сможет ее отдалить. Целью страхования жизни является обеспечение членов его семьи из источника материальной помощи в случае его смерти». (См.: аль-Фикху’ль-Ислами уа Татаууруху, стр. 462)

Мнение Ибн Абидина в отношении страхования

Ибн Абидин (д.с. 1252/1836), относящийся к числу крупнейших факихов ханафитского мазхаба, считал страхование в мусульманских странах недозволенным, но, вместе с тем, считал дозволенным получение страховки за ущерб, причиненный имуществу, застрахованному в страховых компаниях немусульманских стран. Его решение по этому вопросу сводится к следующему:

«В соответствии с традицией, получившей распространение среди коммерсантов, при аренде корабля у иностранца, во время заключения акта арендатор в качестве гарантии сохранности товара, отдает определенную сумму денег, которая называется «страховкой». Если судно сгорит, утонет или будет разграблено, то страховая компания, находящаяся в немусульманской стране, выплатит стоимость товара. Насколько я понимаю, получение стоимости уничтоженного товара является запрещенным. Однако если у коммерсанта-мусульманина будет компаньон-немусульманин в немусульманской стране, и их общий товар будет застрахован там, а впоследствии подвергнется уничтожению, то коммерсант-мусульманин может получить компенсацию, выплачиваемую компанией. Акт страхования был заключен между двумя немусульманами, и компенсация выплачивается с согласия его компаньона, живущего в немусульманской стране».

Ибн Абидин обосновывал запрещенность получения мусульманами возмещения за уничтоженный товар по страховому соглашению, заключенному между мусульманами, следующими доказательствами:

а. Поскольку в договоре страхования не наличествует какая-либо из четырех причин, необходимых для выплаты возмещения, то он не является обязывающим долгом. В соответствии с предписаниями ислама, для того чтобы возмещение нанесенного ущерба стало для кого-либо обязательным, необходимо наличие хотя бы одной из следующих причин:

• Преступная агрессия: убийство, нанесение ранений, поджог, разрушение.

• Стать причиной причинения ущерба: например, чья-то смерть или получение травм кем-то в результате падения в выкопанную посреди дороги яму из-за непринятия необходимых мер по предупреждению об опасности.

• Захват чужого имущества без права: например, разбой, кража, удержание продавцом проданного товара без согласия покупателя.

• Поручительство: выступающий в качестве гаранта при займе денег поручитель обязан выплатить долг кредитору в том случае, если этого не сделает должник. После этого поручитель взыскивает выплаченную сумму с должника. Таким образом, если застрахованный товар подвергся уничтожению, то на страховую компанию не возлагается обязанность возмещения ущерба, так как ее деятельность нельзя отнести к четырем перечисленным случаям.

б. Страхование также не похоже на возмещение стоимости сданных на хранение вещей, так как товар находится в руках собственника, а не страховщика.

в. Акт страхования нельзя охарактеризовать и как компенсацию за обман, так как это подразумевает, что мошенник заранее знает об опасности, но скрывает истинное положение дел от жертвы обмана, вводя в заблуждение. Страховая компания не старается обмануть коммерсанта, но и об опасности заранее ничего не знает, например, утонет корабль или нет.

Если страховщик и застрахованный знают об опасности в момент заключения акта, то в этом случае акт страхования будет действительным. Например, знание о возможности нападения пиратов или разбойников. (Ибн Абидин, Раддуль-Мухтар, III, 273; аз-Зухайли, аль-Фикхуль-Ислами уа Адилятуху, IV, 443, 444)

Мнение комиссии по фикху в отношении страхования

Комиссия по фикху в составе десяти человек под председательством Абдуллаха бин Хумайда, собравшись 04.04.1397/1977 г. в Мекке, рассмотрела вопросы, связанные со страхованием, и пришла к единогласному (кроме Мустафы аз-Зарка) выводу о недозволенности страхования.

Краткое содержание решения, принятого этой комиссией:

— Страховое соглашение содержит в себе риск обмана (гарар), так как застрахованный точно не знает, какую сумму в общем ему придется заплатить, и сколько ему будет выплачено. Возможно, что после выплаты всего одного-двух страховых взносов, его имущество будет погублено, и он получит всю его стоимость. Возможно также, что застрахованный, выплачивая страховые взносы на протяжении долгих лет, ничего не получит, так как страховой случай может не наступить, и его имущество будет в целости.

— Страхование подобно азартной игре. Страховая компания, не будучи причастной к нанесению ущерба, берет на себя его возмещение. А в случае, если застрахованному имуществу не будет нанесен ущерб, страховая компания продолжит безвозмездно получать страховые взносы.

— Страховка заключает в себе «риба» (ссудный процент). В том случае, если страховая компания выплатит застрахованному лицу сумму, превышающую сумму его страховых взносов, то этот излишек и будет являться «риба».

— В страховых операциях имеет место получение чужого имущества без права. Это запрещено аятом:

يَا أَيُّهَا الَّذِينَ آمَنُوا لَا تَأْكُلُوا أَمْوَالَكُم بَيْنَكُم بِالْبَاطِلِ إِلَّا أَن تَكُونَ تِجَارَةً عَن تَرَاضٍ مِّنكُمْ

«О те, которые уверовали! Не пожирайте своего имущества между собой незаконно, а только путем торговли по обоюдному вашему согласию». (ан-Ниса 4/29)

Сегодня страховые компании вкладывают средства, полученные от клиентов, либо в банки под процент, либо в торговлю. Прибыль, полученная в конце года делится исключительно между владельцами компании, а застрахованные не получают какой-либо доли от этой прибыли. В случае нанесения ущерба имуществу, жизни или здоровью застрахованного, страховая компания ограничивается лишь возмещением этого ущерба. Приведенные выше мнения Ибн Абидина и других исламских правоведов в отношении страховых операций, а также мнения об их запретности связаны как раз с подобными страховыми компаниями.

Каким должно быть страхование в соответствии с нормами ислама?

— Несколько человек могут сформировать страховой фонд взаимопомощи путем выплаты ежемесячных или периодических денежных взносов. Эти денежные средства не используются для вкладов, а могут быть переведены в конвертируемую валюту или ценные металлы, например, золото. В случае ущерба от пожара, наводнения, аварии, кражи и других бедствий кого-то из членов данного страхового фонда, ему выплачивается компенсация, в несколько раз превышающая сумму выплаченных им до этого дня страховых взносов. Если же у этого члена страхового фонда отсутствует возможность возврата полученных средств, то выплаченная ему сумма считается подарком. Если же его материальное положение позволяет, то он в течение определенного срока возвращает ту сумму, которая была выплачена ему в виде помощи. В этом случае помощь, оказанная нуждающимся членам страхового фонда, рассматривается как беспроцентный займ.

Если собранные денежные средства страхового фонда будут вложены в торговлю, то получаемая от этого прибыль будет прибавляться к основному капиталу. Укрепляясь, страховой фонд будет понижать размер ежемесячных страховых взносов и, в конце концов, может свести их к нулю. Любой из компаньонов данного страхового фонда может за отдельный страховой взнос застраховать автомобиль, фабрику, магазин, производственное помещение и подобное этому движимое и недвижимое имущество.

С другой стороны, возможна и временная страховка, распространяющаяся, например, на определенный вид транспортируемого товара или на определенное место при совершении путешествия.

В том случае, если одного из членов страховой компании постигнет бедствие, которое принесет ему большой ущерб, и затем он получит страховку, сумма которой будет превышать сумму сделанных им взносов, то этот излишек рассматривается как подарок от других членов компании. Если человек не потерпит ущерба, то средства, выплаченные им в виде страховых взносов, рассматриваются как подарок, сделанный им страховой компании. Таким образом, страховая компания становится не средством эксплуатации, а организацией взаимопомощи.

— Осуществление государственной социальной защиты через создание исламским государством страховой организации, подконтрольной ему, представляет собой более надежный путь решения социальных проблем населения. Однако следует отметить, что государство, будучи основателем такой компании, не должно осуществлять эту деятельность с целью получения прибыли. Получаемая прибыль должна прибавляться к основному капиталу, за счет чего, по мере укрепления материального состояния компании, размер страховых взносов, выплачиваемых компаньонами, должен снижаться. А перспективной целью компании должно стать возмещение ущерба имуществу, жизни или здоровью застрахованных членов без внесения ими страховых взносов.

Целью страхования является разделение тяжести груза, непосильного для одного человека, между максимально возможным количеством людей и возмещение большого ущерба всеми сообща таким образом, что это не будет ни для кого затруднительным. Нет ничего более естественного, чем помощь мусульман своему брату, которого постигла беда, лишившая его благополучия. Безвозмездная материальная помощь мусульманину, находящемуся в бедственном положении, несомненно, является прекрасным примером. Однако система страхования, где горе людей, катастрофы и бедствия используются для получения больших прибылей, из которых лишь очень незначительная часть расходуется непосредственно на возмещение ущерба, в то время как основные огромные суммы делятся между владельцами компании, считается в исламе неприемлемой моделью организации взаимопомощи. В страховой компании каждый член, который платит страховые взносы, должен получать свой пай от той прибыли, которую получает компания. Или же прибыль должна прибавляться к основному капиталу и расходоваться на цели развития взаимопомощи.

Заключение

В заключении следует сказать о страховании следующее:

— В той стране, где в полной мере практикуются все установления ислама, не возникает необходимости в отдельной системе страхования. Если в результате пожара, наводнения, аварии или разорения у человека возникнет потребность в больших расходах, с которыми он в одиночку не в состоянии справиться, то в этом случае всю необходимую материальную помощь ему оказывает государство.

— Для того, чтобы не доводить людей до полного обнищания, с целью возмещения ущерба, нанесенного имуществу или здоровью, могут быть созданы страховые компании взаимопомощи, руководство которыми будет осуществлять государственная организация. Подобное страхование не будет преследовать цель получения прибыли. В том случае, если основной капитал будет использоваться для вложения в какое-либо дело, то вся полученная прибыль будет прибавляться к нему, и компания, становясь сильнее, будет уменьшать размер страховых взносов таким образом, что в дальнейшем члены компании вообще перестанут их платить. Данный вид страхования соответствует хадису, в котором говорится:

تَهَادُوا تَحَابُّوا

««Дарите друг другу подарки, и вы будете друг друга любить». (аль-Бухари, «аль-Адабуль-муфрад», 594; Малик, Муватта, Хуснуль-Хулук, 16)

— Что касается страховых организаций, основанных исключительно в коммерческих целях и вкладывающих свой капитал в банки под проценты, то они являются инструментом, использующим тяжелые моменты жизни людей в корыстных целях. Страховые операции при отсутствии необходимости в них являются актом, содержащим большой риск обмана (гарар).

Автор: Проф. Др. Хамди Дондурен аль-Ханафи
Из книги: «Нормы торговых и экономических отношений в Исламе», стр. 119-126

Print Friendly, PDF & Email

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.