С именем Аллаха Милостивого, Милосердного. Хвала Аллаху, Господу миров, мир и благословение Посланнику, его семье и сподвижникам.
Предисловие
Стандарт нацелен на разъяснение шариатских положений, относящихся к деятельности учреждений, связанных с умышленным промедлением платежеспособным должником погашения своей задолженности в срок, задержкой поручителем и исполнителем выполнения своих обязательств, а также шариатской нормы о санкциях.
Да дарует Аллах успех!
Текст Стандарта
1. Сфера применения Стандарта
Данный Стандарт рассматривает случаи умышленного промедления погашения задолженности со стороны платежеспособного должника, платежеспособного поручителя, а также подрядчика (концессионера), который задерживает выполнение работ, в результате чего квалифицируется как [просрочивший] должник согласно условия штрафных санкций.
Стандарт не рассматривает вопросы, связанные с неплатежеспособностью или банкротством должника, а также случаи, когда должник просрочил погашение долга по уважительным причинам с точки зрения шариата. (К таковым причинам, например, относятся: потеря работы, утеря жилища – применительно к физ. лицу; применительно к юридическому лицу – пожар на предприятии, резкое изменение рыночной конъюнктуры, что негативно сказалось на доходности (прибыльности) бизнеса; также это могут быть политические и технологические факторы. — Прим. ред)
2. Шариатские положения, связанные с умышленным промедлением погашения задолженности
2.1 Должник, умышленно затягивающий погашение задолженности
2.1.1 Запрещается промедление погашения задолженности в случаях, когда должник является платежеспособным.
2.1.2 Запрещается предусматривать материальное возмещение в денежном либо в натуральном выражении в качестве неустойки в случае просрочки должником погашения задолженности, независимо от того, предусматривался ли размер возмещения [по договору], и независимо от того, связано ли возмещение с недополученным доходом (упущенной выгодой) или с изменением курса валют.
2.1.3 Запрещается требовать в судебном порядке компенсации в денежном или натуральном выражении со стороны должника, намеренно просрочившего платеж по долговым обязательствам.
2.1.4 Должник, намеренно просрочивший выполнение обязательств, обязан нести расходы на юридическое сопровождение и другие затраты, которые понес кредитор для получения причитающегося ему долга.
2.1.5 Кредитор имеет право требовать продажи залога для получения денежных средств. Также кредитор имеет право запрашивать доверенность на продажу залога для возврата задолженности за счет стоимости залога во внесудебном порядке.
2.1.6 Разрешается устанавливать условие возврата всей суммы долга в случае просрочки одного из платежей должником, затягивающим погашение задолженности. Предпочтительно исполнять данное условие только после уведомления должника и по истечении разумного срока, при условии невозникновения каких-либо непредвиденных обстоятельств (см.: Шариатский стандарт № 5 «Обеспечение исполнения обязательств», п. 5.1)
2.1.7 Если проданный товар остается в первоначальном состоянии, в котором он был продан, а должник затягивал с оплатой и стал неплатежеспособным, то в случае сделки мурабаха продавец (учреждение) имеет право истребовать проданный товар вместо того, чтобы предъявлять требование в отношении имущества банкрота.
2.1.8 Разрешается включение в договоры с долговыми обязательствами, например, мурабаха, условие об обязательстве должника при затягивании погашения задолженности пожертвовать определенную сумму или процент от долга на благотворительность через учреждение при координации со стороны шариатского надзорного комитета учреждения.
2.2 Поручитель
2.2.1 Кредитор вправе требовать [погашения задолженности] как от поручителя, так и от должника, в случае, если поручителем не было выдвинуто условия о предъявлении требований в первую очередь к должнику.
2.2.2 Положения о должнике, затягивающем погашение задолженности, распространяются и на поручителя, затягивающего погашение задолженности.
2.3 Концессионер (подрядчик). Разрешается включать условие о неустойке в договоры подряда, контракты на изготовление (истисна́’), а также договоры поставки. В случае затягивания концессионером или подрядчиком выплаты неустойки, предусмотренной в условии о штрафных санкциях, применяются положения относительно должника, затягивающего погашение долга. Разрешается также удержание средств из вознаграждения концессионера.
2.4 Нематериальные санкции при умышленном промедлении погашения задолженности. Учреждение имеет право внести должника, затягивающего погашение задолженности, в список клиентов, взаимоотношения с которыми нежелательны (черный список), и предупредить об этом другие учреждения как по запросу, так и напрямую при взаимном обмене такими списками.
2.5 Общие положения
2.5.1 Учреждение имеет право отслеживать состояние клиента, затягивающего выплаты, и его финансовую активность любыми законными и приемлемыми шариатом способами.
2.5.2 Не запрещается принятие от должника надбавки к сумме задолженности при условии, что такая надбавка не предусмотрена в договоре, не была оговорена письменно или устно, не была указана в примечаниях, не является принятой обычаем делового оборота и не фигурирует в неформальных соглашениях.
2.5.3 Учреждение вправе включать в договоры с долговыми обязательствами условие, согласно которому в случае просрочки погашения задолженности учреждение имеет право погасить задолженность за счет средств на счетах данного клиента, открытых в учреждении, как текущих, так и инвестиционных, без получения разрешения от должника, при условии, что счета открыты в той же валюте, что и долг. Если счета клиента в учреждении открыты в валюте, отличной от валюты задолженности, то необходимо установить стоимость валюты на основании рыночного курса обмена валют, преобладающего на день погашения.
2.6 Установление факта затягивания оплаты. Факт затягивания погашения задолженности устанавливается в случае непогашения должником задолженности в положенный срок после предъявления требования, при условии, что должник не доказал свою неплатежеспособность.
3. Дата издания Стандарта
Стандарт издан 27 сафара 1421 г. х. (31 мая 2000 г.).
Утверждение Стандарта
Стандарт в отношении должника, затягивающего погашение задолженности, был принят Шариатским советом 25–27 сафара 1421 г. х., что соответствует 29–31 мая 2000 г.
Обоснование шариатских положений
1. Должник, умышленно затягивающий погашение долга
Должник обязан погасить задолженность при наступлении срока оплаты. Умышленное промедление погашения долга запрещено шариатом в случае, если должник в состоянии погасить долг, согласно изречению Посланника Аллаха (саллаллаху ‘алейхи уа саллам): «Состоятельный (платежеспособный) заемщик, затягивающий погашение долга, поступает несправедливо».
(Аль-Бухари. 2/799. Дамаск: «Дар аль-калам». 1401 г. х./1981 г.; Муслим. 10/288. Каир: «Мактаба мисрия» с пояснениями ан-Навави. 1349 г. х./1930 г.; Ахмад. 2/71, 245. Дамаск: «Мактаб ислями»);
А также Пророк (саллаллаху ‘алейхи уа саллам) сказал: «Затягивание возврата долга платежеспособным заемщиком делает дозволенным [для решения судьи] его честь (то есть разрешается его критиковать — прим. ред.) и наказание».
(Приводится у Ахмада 4/388, 399 и составителей сборников «Сунан», за исключением ат-Тирмизи. Также хадис приводят аль-Байхаки, аль-Хаким, и Ибн Хиббан, который признал достоверность хадиса, аль-Бухари привёл в форме «та’лик» (без упоминания цепочки передатчиков). Ибн Хаджр указал в труде «аль-Фатх», что «цепочка передатчиков хадиса является правильной» («Нейль аль-автар» 5/240. Каир: «Мустафа аль-баби аль-халяби». 1378 г. х./1951 г.; «Файд аль-Кадир» 5/400. Каир: «Мустафа Мухамад». 1371 г. х./1938 г.)
А также в соответствии с одобрением Пророком (саллаллаху ‘алейхи уа саллам) слов Салмана: «Выдай каждому, что ему причитается». (Хадис от Абу Джухайфа со слов Салмана о том, что при упоминании данного случая Пророк (саллаллаху ‘алейхи уа саллам) сказал: «Салман сказал правду». (Ат-Тирмизи сказал: «Достоверный хадис». «Сунан». 2/66. Издательство «Булак»).
Ученые единогласно одобрили дозволенность применения санкций для такого должника.
(«Бадаи’ ас-санаи’». 7/173. Бейрут: «Дар аль-китаб аль-’араби». 1982 г.; «аль-Мухаззаб». 3/245. Дамаск: «Дар аль-калам». 1417 г. х./1996 г.; «аль-Мугни». 4/501. Эр-Рияд: «Мактаба рияд альхадиса»; «Хашият кулюби». 2/288. Бейрут: «Дар аль-Фикр». Д. Т.; «Муаджам аль-мусталяхат альиктисадыя». С. 314. Опубликовано Международным институтом исламской мысли, Вирджиния, США, 1415 г. х./1995 г.; «Далиль мусталахат фикхыя аль-иктисадыя». С. 274. Опубликовано Финансовым домом Кувейта, Кувейт. 1412 г. х./1992 г.)
Что касается должника, допустившего просрочку платежа и испытывающего финансовые трудности, для него предусмотрена отсрочка погашения задолженности.
2. Условие возмещения или требование возмещения через суд
Не разрешается включать в договор условие о компенсационной выплате должником кредитору в случае просрочки оплаты со стороны должника. Также не разрешается устанавливать требование о возмещении в судебном порядке, как в начале возникновения задолженности, так и при наступлении срока погашения, так как это является ростовщичеством, и установление возмещения запрещено, согласно изречению Пророка (саллаллаху ‘алейхи уа саллам): «Мусульмане обязаны соблюдать оговоренные условия, за исключением тех, которые разрешают запретное или запрещает дозволенное». А также по той причине, что во времена неведения (т.е до начала пророческой миссии Пророка, саллаллаху ‘алейхи уа саллам) кредитор говорил: «Либо оплачиваешь сейчас либо позже, но с дополнительно платой»; а также достоверно приводится несколькими сподвижниками запрет на любой долг, который сопровождается выгодой.
(Ахмад 1/312 и Ибн Маджа передали данный хадис с хорошей цепочкой передатчиков, 2/784. Каир: «Мустафа аль-баби аль-халяби». 1372 г. х./1952 г.; аль-Хаким. Издательство Хайдарабад, Индия, 1355 г. х.; аль-Байхаки 6/70, 156, 10/133. Издательство Хайдарабад, Индия. 1355 г. х.; ад-Даракутни 3/77, 4/228. Каир: «Дар аль-махасин ли тыба’а». 1372 г. х./1952 г.);
Опираясь на все это, Международная исламская академия фикха вынесла постановление, текст которого гласит: «…в случае просрочки погашения задолженности запрещается шариатом включать в договор условие о компенсации…» (Постановление № 51 Международной исламской академии фикха // Журнал «Муджамма’ альфикх аль-ислами», № 6, Ч. 1. С. 193 и № 7. Ч. 2. С. 9)
При несвоевременном погашении долга не применяются неустойки, т. к. увеличение суммы долга является ростовщичеством (риба́), в отличие от применения неустойки в других видах договоров, например, в сделках подряда и контрактах на изготовление (истисна́’). Не разрешается обязывать выплачивать неустойку напрямую или в судебном порядке, поскольку судебные решения в таких случаях являются обязательными к исполнению.
3. Судебные издержки
Заёмщик, затягивающий с выплатой, обязан покрыть судебные издержки и другие расходы, связанные с просрочкой платежа, т. к. он является причиной возникновения таких расходов. (На это указали некоторые ученые. См.: «Мухтасар аль-фатава». С. 346; аль-Мардауи. «Аль-Инсаф»; и шейх Мухамад ибн Ибрахим Аль аш-Шейх (см.:: Исследование шейха Ибн Маниа, рассмотренное на 4-м семинаре по фикху, организованном Финансовым домом Кувейта. С. 226–227. 1416 г. х./1995 г.).
4. Продажа залогового имущества
Кредитор вправе требовать продажи залогового имущества и иного имущества, принадлежащего должнику, с целью получения денежных средств и погашения задолженности. Также разрешается получение кредитором от должника доверенности на продажу залога, т. к. продажа залога может осуществляться и кредитором, что способствует ускорению процесса реализации залога. («Ар-Рауд аль-мурабба’». С. 274. Каир: «Дар ат-турас»)
5. Досрочное погашение
Кредитор вправе включить в договор условие о полном досрочном погашении долга, в случае, если должник просрочил погашение одного из платежей. По данному вопросу Международная исламская академия фикха приняла постановление, в котором говорится: «По шариату продавец вправе ставить условие о досрочном погашении всего долга в случае, если должник просрочил оплату одного или нескольких платежей, если последний согласился с этим условием при заключении договора».
(Постановление № 51 Международной исламской академии фикха / Журнал «Маджма’ фикх ислами», № 6. Ч. 1. С. 193 и № 7. Ч. 2. С. 9. Данное постановление было подкреплено постановлением № 64/2/7. См.: журнал университета короля Абдуль-Азиза, Исламская экономика. С. 89)
Данное условие применяется в силу того, что в шариате отсутствует положение, опровергающее его, а также ввиду того, что оно защищает законное право кредитора. (Ибн Абидин сказал: «Если кто-то скажет: я отменил отсрочку и отказываюсь от нее, срок погашения задолженности наступает в тот же момент». «Хашият Ибн Абидин». 5/157. Бейрут: «Дар аль-Фикр». 1399 г. х. /1979 г.. Шариатский надзорный комитет Финансового дома Кувейта поддержал данное высказывание в своей фетве № 542, «Фатава шар’ия фи масаиль иктисадыя», Финансовый дом Кувейта. 4. С. 18)
Важность заблаговременного уведомления должника до вступления в силу условия о полном досрочном погашении долга связана с необходимостью [с точки зрения шариата] напоминания и предоставлением времени на погашение платежа.
6. Право истребования проданного имущества
В случае, если имущество, проданное по схеме мурабаха или по другому договору, сохранилось в первоначальном состоянии, а покупатель затянул с оплатой стоимости имущества и позже обанкротился, продавец вправе истребовать его вместо того, чтобы принимать участие в процедуре банкротства. Так, сообщается от Абу Хурейры , что посланник Аллаха (саллаллаху ‘алейхи уа саллам) сказал: «Если тот, кто продал товар [с отсрочкой оплаты] покупателю, который впоследствии обанкротился, [не погасив долг], обнаружил этот товар у него в первоначальном виде, то [такой продавец] имеет больше прав забрать свой товар, нежели остальные кредиторы». (Аль-Бухари. 2/846; Муслим. 10/221. См.: аш-Ширази. «Аль-Мухаззаб». 3/253. Дамаск: «Дар аль-калям». 1417 г. х. 1996 г.)
7. Обязательство должника по выплате пожертвования в случае затягивания погашения долга
Мнение о дозволенности включать в договор условие об обязательстве должника, затягивающего погашение задолженности, пожертвовать дополнительную сумму (помимо погашения суммы долга) на благотворительность, имеет сходство с вопросом об обязательстве сделать пожертвование, известном среди ученых маликитского мазхаба, таких как Абу Абдуллах ибн Нафи’а и Мухаммад ибн Динар. (Аль-Хаттаб. «Тахрир аль-калям фи масаиль аль-ильтизам»; а также фетвы 4-го форума по фикху, организованного Финансовым домом Кувейта)
8. Поручитель
Поручитель отвечает по тем же обязательствам, что и должник, поскольку поручительство представляет собой присоединение обязательства второго лица к обязательству должника. Всевышний Аллах сказал, приводя слова пророка Юсуфа: «И я за это ручаюсь». (Коран, сура «Юсуф», аят 72). Также Пророк (саллаллаху ‘алейхи уа саллам) одобрил поручительство Абу Катады вернуть долг за умершего человека, на что тот ответил: «Я беру на себя его долг в два [динара], о посланник Аллаха». (Аль-Бухари. 2/800, 803; Ахмад и др.). По общему правилу, требование оплаты может быть обращено как к должнику, так и к поручителю, т. к. это и является основным принципом поручительства в случае, если в договор не было включено условие об очередности требования оплаты, когда истребование начинается с должника, и если должник отказывается погасить долг, требование долга переходит к поручителю, поскольку условие об очередности требований является дозволенным, а «мусульмане обязаны соблюдать оговоренные условия».
9. Концессионер (подрядчик)
Разрешается вносить условие о неустойке в договоры о подряде, контракт на изготовление (истисна́’) и поставки, так как данное условие является дозволенным условием в договорах, «которые не разрешают запретное и не запрещают дозволенное». Пророк (саллаллаху ‘алейхи уа саллам) сказал: «Мусульмане обязаны соблюдать оговоренные условия, за исключением тех, которые разрешают запретное или запрещает дозволенное». А также Шурейх (да одарит его Аллах Своей милостью) сказал: «Кто принял на себя условие добровольно без давления, то оно на нем». Международная исламская академия фикха вынесла постановление, текст которого гласит: «Разрешается включать в договор истисна́’ условие о неустойке согласно договоренности сторон, при условии отсутствия случаев обстоятельств непреодолимой силы». (Постановление № 65, 3/7 Международной исламской академии фикха // Журнал Академии № 7. Ч. 2. С. 223)
В соответствии с правовой школой имама Ахмада включение условий в договора является в своей основе правомерным действием, и это также отражается в решении Совета крупнейших ученых Королевства Саудовская Аравия, принятым единогласно: «Комитет единогласно принял решение, согласно которому включение неустойки в договоры является «правомерным и признаваемым условием». (Исследования Совета крупнейших ученых в Королевстве Саудовская Аравия. Т. 1. «Неустойка». Эр-Рияд: «Мактаба Ибн Хузайма». 1412 г. х.. При этом разрешается включать данное условие в отношении неденежных обязательств (истисна’ и подряда).
10. Нематериальные санкции, применимые по отношению к должнику, затягивающему погашение задолженности
Основанием [правомерности] данных санкций является мнение ученых по фикху, извлеченное из хадиса Пророка (саллаллаху ‘алейхи уа саллам): «Затягивание возврата долга платежеспособным заемщиком делает дозволенным [для решения судьи] его честь и наказание», т. к. публичное порицание факта затягивания погашения долга разрешается и не относится к запрещенной хуле (злословию), а наоборот, необходима для предупреждения других учреждений о его кредитной истории, и рассматривается в качестве обязательного наставления.
11. Общие положения
а) отслеживание положения должника, затягивающего погашение задолженности, является одним из способов постоянного контроля за ним разрешенного учеными, т. к. есть вероятность того, что должник может скрывать тот факт, что у него возможность погашения долга. Это не считается вмешательством в дела третьих лиц;
б) при полном погашении долга разрешается вносить дополнительную сумму по собственному желанию должника, что не было оговорено и не является обычаем делового оборота, и это расценивается в качестве погашения долга наилучшим образом, согласно словам Всевышнего: «Нет оснований укорять творящих добро». (Коран, сура «ат-Тауба», аят 91). Сообщается в хадисе: «Лучшие из вас те, кто наилучшим образом исполняет обязательства». (Привел ан-Насаи со слов аль-Ирбад бин Сария. См.: «Файд аль-Кадир» 3/497). Пророк (саллаллаху ‘алейхи уа саллам) иногда возвращал долг в большей величине, чем брал. Такое разрешается при условии, что надбавка не была оговорена заранее, или не является устоявшейся практикой, т. к. подобная оговорка представляет собой условие, которое должно соблюдаться, поскольку общепринятый обычай все равно что заранее оговоренное условие. Не запрещается принятие суммы, превышающей сумму долга, согласно вышеупомянутым доводам;
в) условие, внесенное учреждением в договор, согласно которому оно может покрыть задолженность должника за счет средств на любых счетах, открытых должником в данном учреждении, является дозволенным условием, так как «мусульмане обязаны соблюдать оговоренные условия». Эта процедура является зачетом (мукасса), даже в случае, если она не нуждается в получении согласия должника, однако предпочтительнее внести данное условие в договор с долговым обязательством, дабы сократить количество необходимых процедур по взысканию долга в случае возникновения разногласий. Здесь возможно применение принципа самовольного восстановления прав, который основывается на шариатских доводах, таких как слова Пророка (саллаллаху ‘алейхи уа саллам) жене Абу Суфьяна: «Бери столько, сколько хватит тебе и твоему сыну, согласно принятому обычаю (то есть столько, сколько достаточно для покрытия обычных расходов на жизнь. — прим. ред)». (Привели аль-Бухари и Муслим. См.: «Аль-лю’лю’ уаль-марджан». № 1115).
Из книги: «Шариатские стандарты», стр. 66-76
